自動車共済がどんなものか？ どういう人に向いているのか？ 加入するときの注意点などを解説しています。
自動車共済は自動車保険と完全に競合します。とくに保険料を下げたい方々には、注目していただきたいです。
このページでは、自動車共済について、消費者としてぜひ知っておきたいことにしぼって解説します。
自動車共済は、誰が補償してくれるのですか？
自動車共済は、協同組合などが運営する相互扶助のための事業の一つです。
協同組合の例としては、農業協同組合（JA）、漁業協同組合（JF）、生活協同組合（生協）、中小企業等協同組合（中小企協）、森林組合、労働組合などがあります。
こうした協同組合が、組合員に提供しているサービス等を共済と呼びます。自動車共済もその一つです。
補足説明
協同組合には次のような特徴があります。
- 共通のニーズを持った人たちによる自発的な団体。
- 組合員は出資金の形で運営資金を出し合う。
- 協同組合による事業の利用者は組合員。
- 協同組合の運営は、組合員が民主的に決める。
自動車共済に入るためには、原則として、どこかの協同組合の組合員にならなければなりません。
誰でも組合員になれる
協同組合によって、組合員になれる条件があります。とは言え、生協の数はとても多いので、誰でも何らかの協同組合に入ることが出来ます。
また、農協（JA）のように、組合員でなくても自動車共済に入れことができる協同組合もあります。
出資金
出資金は、組合員になるときに払い込む、入会金のようなものです。最低金額（協同組合ごとに決められている）以上であれば、自分で金額を決めることができます。
負担した出資金の大きさに応じて、配当金をもらうことができます。
また、組合をやめるときに、出資金は戻ってきます。
出資金が高額な生協は、避けた方がいいです。
生協の中にも経営難に陥っているところがあります。出資金が他より目立って高いところは、不安があります。
自動車共済の市場シェアは、自動車保険よりかなり小さいです。
図は、損害保険料率算出機構『自動車保険の概況』（2025年度版）をもとに作成した、自動車保険と自動車共済のシェアです。
自動車共済の補償は、自動車保険と比べてどうですか？
自動車保険と等級引き継ぎできる自動車共済は、自動車保険と同等のレベルにあります。
自動車共済の中には、自動車保険に乗り換えたときに（あるいは自動車保険から乗り換えたときに）、等級を引き継ぎできる商品と（図の上側）、できない商品とがあります。
できない商品と乗り換えすると、６等級からの再スタートになります（図の下側）。
自動車保険と等級引継ぎできる自動車共済は、損害保険業界が対等であると認めている商品です。そのような自動車共済をお勧めします。
以下の自動車共済は、ほとんどの自動車保険と等級引き継ぎできます。
自動車保険と等級引継可能な自動車共済
- JA共済（全国共済農業協同組合連合会）
- こくみん共済coop（全労済）
- 全自共（全国自動車共済協同組合連合会）
- 全日本火災共済（全日本火災共済協同組合連合会）
補足説明
教職員共済（教職員共済生活協同組合）は、等級引き継ぎできる自動車保険、できない自動車保険に分かれています。
自動車共済と自動車保険とでは、言葉づかいが一部異なります。
自動車共済と自動車保険とで、言葉づかいに少し違いがあります。
例として、下表に、JA共済『クルマスター』と、一般的な自動車保険との、言葉づかいの違いをまとめました。
| 共済の用語 | 保険の用語 |
|---|---|
| 共済金額 | 保険金額 |
| 共済掛金 | 保険料 |
| 共済期間 | 保険期間 |
| 被共済者 | 被保険者 |
| 保障 | 補償 |
| 傷害定額給付 | 搭乗者傷害保険 |
"共済"という言葉を、"保険"に置き換えると、たいていはすんなりと理解できます。
自動車共済には、経営破綻したときに加入者を保護する仕組みがありません。それだけに、経営基盤のしっかりした共済を選びたいです。
損害保険業界には、損害保険契約者保護機構という組織があって、損保会社が経営破綻したときに加入者を保護してくれます。
自動車共済には、このような組織がありません。。それだけに、経営基盤のしっかりした共済を選びたいです。
JA共済とこくみん共済coopなら、大手金融機関並みの資金力をもっています。下表では、総資産を大手損保グループと比較しています。2025年度末の実績です。
| 総資産 | |
|---|---|
| JA共済 | 58兆4,872億円 |
| こくみん共済coop | 3兆9,484億円 |
| 東京海上日動 | 9兆7,596億円 |
| 損保ジャパン | ７兆4,382億円 |
| 三井住友海上 | 7兆4,135億円 |
| あいおいニッセイ同和 | 3兆9,841億円 |
JA共済は大手損保をはるかに上回っています。こくみん共済coopはそれより小さいですが、あいおいニッセイ同和と同じくらいの規模ですから、安心して任せられそうです。
自動車共済の評判はどうですか？
自動車共済には、中立的な機関による顧客満足度ランキングのような情報が乏しいです。参考にできるのはJCSI（日本版顧客満足度調査）くらいです。
JCSI（日本版顧客満足度調査）
日本生産性本部が毎年実施しているJCSI（日本版顧客満足度調査）です。自動車共済と自動車保険とを区別しないで、順位をつけています。
ただし、JCSIのランキングには、➊対象となっている損保会社の数が少ない、➋公開されている情報が少ない、といった残念な点もあります。
自動車共済の評価は？
JCSIのランキングでは、６つの部門に分けて順位をつけています。
2025年版のJCSIのランキングでは、８つの自動車保険･自動車共済が評価の対象になりました。JA共済は対象になっていますが、こくみん共済coopは対象外です。
JA共済の順位は以下の通りです。
| 部門 | JA共済の順位 （８社中） |
|---|---|
| 期待度 | ５位 |
| 品質評価 | ４位 |
| コスパ | ３位 |
| 顧客満足度 | ３位 |
| お勧め度 | ５位 |
| 継続の意向 | ３位 |
JCSIの2025年のランキングでは、JA共済は損害保険会社と見劣りしない評価を得ています。
2024年以前のJCSIランキングでは、こくみん共済coopも対象になっていました。そのときの順位は、JA共済より上位でした。
2025年に対象外になったのは残念です。
自動車共済の保険料（掛金）の水準はどのくらいですか？
JA共済とこんみん共済coopの保険料（掛金）を、代理店型自動車保険とダイレクト（ネット）型自動車保険の相場と比べました。
自動車共済では、保険料のことを掛金または共済掛金などと呼びます。
JA共済『クルマスター』
JA共済『クルマスター』の保険料（掛金）を、７パターンの年齢と等級の組み合わせで見積もりし、代理店型自動車保険とダイレクト（ネット）型自動車保険の保険料の平均と比較したのが、下のグラフです。
全体的に、ダイレクト（ネット）型自動車保険の保険料平均より安いです。かなり割安な価格設定です。
こくみん共済coop『マイカー共済』
こくみん共済coop『マイカー共済』の保険料（掛金）を、７パターンの年齢と等級の組み合わせで見積もりし、代理店型自動車保険とダイレクト（ネット）型自動車保険の保険料の平均と比較したのが、下のグラフです。
全体的に、ダイレクト（ネット）型自動車保険の保険料と同じくらいです。
自動車共済の安さは魅力的ですが、見積もりや申込手続が面倒ではないですか？
こくみん共済coop（全労済）の『マイカー共済』なら、自動車保険と同じくらい手軽に、見積もりや諸手続きができます。
JA共済かこくみん共済coopのいずれかであれば、候補に加える価値はあると思います。
ただし、見積もりや申込手続などが自動車保険と同じくらい手軽にできるのは、こくみん共済coop（全労済）の『マイカー共済』です。
お勧めの自動車共済
こくみん共済coop（全労済）
マイカー共済の手軽さ
- 全国の生協の窓口で見積もりや手続きができる。
- ウェブサイトでも、見積もりや申込手続が完結する。
- 無料の一括見積りサービスに参加しており、自動車保険との比較が簡単にできる。
無料一括見積りなら、保険スクエアbang! 自動車保険へ
自動車保険の無料一括見積りサービスはいくつかありますが、以下の理由で、こちらのサービスをおすすめします。
- １回入力すれば、複数の気になる自動車保険の見積りが、一気に作成されます。
- 参加している保険会社数が多く、おすすめしたい自動車保険がすべて含まれています。
- 『保険見直し本舗』（全国370店舗以上）を展開する株式会社ウェブクルーによるサービスなので、安心感がある。
- サイトの利用はもちろん無料。
- サイトは使いやすく、各損害保険会社とのつながりはスムーズ。
自動車保険サイトの１社分の情報を入力すると、おもな自動車保険の保険料が図のように一覧表示されます。
その後、個々の自動車保険のホームページに移動して、さらに条件を変えて、試算をやり直すこともできます。
このサイトの利用者を対象としたアンケート調査によると、月々の保険料が平均して約25,000円安くなったそうです。