自動車共済の背景にある仕組みは、自動車保険とは異なっています。とは言え、消費者の目線で見ると、自動車共済と自動車保険は、ライバル関係です。
ただし、自動車保険と自動車共済の市場シェアを比べると、自動車保険の方がはるかに大きいです。図は、損害保険料率算出機構『自動車保険の概況』（2023年度版）をもとに作成した、自動車保険と自動車共済のシェアです。
このページでは、そんな自動車共済について、消費者目線で解説します。
自動車保険と自動車共済を見比べると、異なる点より、似ている点の方がはるかに多いです。
異なる点のうち、とくに重要と思われるものを、下にまとめました。
自動車共済の特徴
それぞれについて、以下で補足説明します。
生協にはそれぞれ目的があり、組合員になれる条件も異なります。
よく目にするのが、次の２つのパターンです。
ただ、生協の数はとても多いので、誰でも何らかの生協に入ることが出来ます。
こくみん共済coopの例
こくみん共済coopの「マイカー共済」は、全国の地域ごとの生協と、業種別に設立された生協などで販売されています。
そのうえ、ネット申込も可能になっています。
実質的に、誰でも加入できます。
生協の組合員になるのは簡単です。決められた手続きをおこない、所定の出資金を支払うだけです。
出資金は入会金のようなものですが、金額は生協によって異なります。
出資金が高額な生協は、避けた方がいいです。
生協の中にも経営難に陥っているところがあります。出資金が他より目立って高いところは、不安があります。
たとえばJA（農協）であれば、JA共済の自動車共済「クルマスター」を取り扱っています。一方、coop共済であれば、こくみん共済coopの「マイカー共済」を取り扱っている可能性が高いです（例外があります）。
生協の組合員になる前に、どの自動車共済に入るかを決めておきましょう。
自動車保険の場合、他社に乗り換えても、等級を引き継ぐことができます。そのおかげで、満期のタイミングで他社に切り替えても、保険料の面で損をしません（図の上側）。
もし、等級引継ぎができないと、他社に乗り換えるたびに、６等級からの再スタートになってしまいます（図の下側）。
自動車共済の中にも、自動車保険と等級引継ぎできるものがあります。以下の自動車共済です。
これらの自動車共済は、損害保険業界が、自動車保険と同等の商品であることを認めていることになります。それだけ安心できます。
上のいずれかの自動車共済をお勧めします。
自動車共済と自動車保険とで、言葉づかいに少し違いがあります。
例として、下表に、JA共済『クルマスター』と、一般的な自動車保険との、言葉づかいの違いをまとめました。
| 共済の用語 | 保険の用語 |
|---|---|
| 共済金額 | 保険金額 |
| 共済掛金 | 保険料 |
| 共済期間 | 保険期間 |
| 被共済者 | 被保険者 |
| 保障 | 補償 |
| 傷害定額給付 | 搭乗者傷害保険 |
"共済"という言葉を、"保険"に置き換えると、たいていはすんなりと理解できます。
損害保険業界には、損害保険契約者保護機構という組織があります。損保会社が経営破綻しても、この組織が、加入者を保護してくれます。
自動車共済には、このような組織がありません。
ただし、以下の２つの共済なら、大手金融機関並みの資金力をもっています。下表では、総資産とソルベンシー･マージン比率を、大手損保と比較しています（2023年度）。
| 総資産 | SM比率 | |
|---|---|---|
| JA共済 | 57兆6,870億円 | 1095.4% |
| こくみん共済coop | 4兆194億円 | 2253.3% |
| 東京海上日動 | 10兆7896億円 | 863.7% |
| 損保ジャパン | 9兆9540億円 | 606.0% |
| 三井住友海上 | 7兆8643億円 | 691.1% |
| あいおいニッセイ同和 | 4兆1116億円 | 780.3% |
JA共済は大手損保をはるかに上回っています。こくみん共済coopはそれよりずっと小さいですが、それでもあいおいニッセイ同和に近い規模です。
自動車共済や自動車保険は１年契約なので、経営破綻について、そんなに神経質になることはありません。
なぜなら、➊１年以内に破綻しそうな会社なら、加入する時点で悪い噂が流れていそうです。また、➋破綻しても、数ヶ月我慢すれば契約期間は終了します。
候補として有力なのは、JA共済「クルマスター」とこくみん共済coop「マイカー共済」の２つです。
このうち、お勧めしたいのは･･･
お勧めの自動車共済
こくみん共済coop（全労済）
理由は次のとおりです。
自動車共済は、口コミ情報が少ないです。また、口コミが見つかっても、（自動車保険と比べて）悪い評判であることが多いです。
「クルマスター」と「マイカー共済」のどちらを選ぶにしろ、品質面で不満を持つリスクはあります。
自動車保険の無料一括見積りサービスはいくつかありますが、以下の理由で、こちらのサービスをおすすめします。
自動車保険サイトの１社分の情報を入力すると、おもな自動車保険の保険料が図のように一覧表示されます。
その後、個々の自動車保険のホームページに移動して、さらに条件を変えて、試算をやり直すこともできます。
このサイトの利用者を対象としたアンケート調査によると、月々の保険料が平均して約25,000円安くなったそうです。