等級制度の仕組み

自動車保険の等級とは、どういうものですか？

　等級は、加入者の優良度を表すランクです。等級の数字が大きくなるほど、保険料の割引が大きくなります。

自動車保険の保険料は、年齢とか、年間走行距離とか、車の用途など、さまざまな項目をもとに、算定されます。

そうした項目の中でも、保険料への影響が特に大きいものの一つが、等級です。

等級は、簡単に言うと、損害保険会社にとってどのくらい優良な顧客かを表す、実績にもとづく格付けです。

１等級〜20等級に分かれており、数字が大きいほど優良です。その特典として、保険料の割引率がだんだん大きくなります。

保険を使わなければ使わないほど、等級は上がります。使うと、等級は下がります。

自動車保険は、６等級からスタートして、年に１回更新されます。そのときに、等級が見直されます。

過去１年間に保険を使っていなければ（保険金をもらっていなければ）、更新のときに等級が一つ上がります。

逆に、保険を使っていたら、その内容によって、１等級または３等級下がります。

６等級から初めて、まったく保険を使わなければ、14年後に最高の20等級になります。

20等級より上はないので、その後は、保険を使わない限り、20等級が維持されます。

等級は、他社の自動車保険にも、承継することができます。一部の共済とも承継できます。

年数を費やして上げた等級を、他社の自動車保険に乗り換えても、そのまま引き継ぐことができます。

損害保険会社の間では、どの損保会社にも、等級を承継できます。

保険料節約を重視するなら、自動車保険の更新時期が近づいたら、面倒でも、おもな商品の見積もりを比較して、メリットがあれば他社にドンドン乗り換えましょう。

他社に乗り換えるときは、新しい方の加入手続きをするだけなので、けっこう簡単です。

ちなみに、JA共済、全労済など、一部の共済とも等級を承継できます。

等級は、同居する家族間でも、引き継ぐことができます。世帯全体の保険料を節約できます。

同居する家族間に限って、等級を譲ることができます。

等級を譲れる範囲は、下図のとおりです。

基準となるのは記名被保険者です。記名被保険者というのは、主に運転する人のことです。

記名被保険者の配偶者、同居親族、そして配偶者の同居親族に、等級を引き継ぐことができます。内縁関係のパートナーにも、引き継げます。

引き継ぐというのは、自分の等級を相手に譲って、自分自身はスタートの６等級に戻ることを意味します。

よくあるのが、子どもに対する等級引き継ぎです。同居の若い子どもが新規に自動車保険に入ると、年齢も等級も低いため、保険料がかなり高額になります。

そこで、親の等級を子どもに譲って、保険料を低く抑えることができます。

等級を譲った親の方は、６等級からの再スタートになりますが、同じ６等級でも、年齢が高い分、保険料は安くなります。

なお、これができるのは、同居する子どもに限られます。

自動車保険から保険金を受け取ると、次の更新のときに等級が下がって、保険料が高くなるそうですね。

自動車保険の等級制度は、安全運転を心がけている方にとっては、長い目で見るとメリットのある仕組みです。

自動車保険を使うと、次の更新のときに等級が下がって保険料が上がります。ご自分が事故を起こしたときのことを想像すると、不安になる仕組みです。 しかし、これは加入者の不公平をなくすための仕組みです。

自動車保険をよく使う人（何度も保険金を請求する人）は、損保会社にとってありがたくないばかりか、そういう人が増えると保険料が値上げされて、他の加入者にも悪い影響が出ます。

そこで、加入者の優良度を等級でランク付けして、保険料に格差をつけています。優良なドライバーほど、着々と等級が上がって、保険料が安くなっていきます。
ですから、安全運転を心がけている方にとっては、長い目で見るとメリットのある仕組みです。

とは言え、安全運転を心がけていても、巡り合わせが悪くて自動車事故を起こすことはありえます。
そういうときに、損得を正しく判断できるように、保険を使ったときの等級の取り扱いについて、知識を持っておきたいです。

自動車保険から保険金を受け取って、損になってしまうのは、どんなときですか？

自動車保険を使うかの判断基準は、損害額の大きさです。具体的な金額は、人によって異なります。

自動車保険から保険金を受け取ると、原則として、次の契約更新のときに、３等級ダウンして（事故によっては１等級）保険料が高くなります。

さらに、保険金を受け取った原因によって、3年間（事故によっては１年間）ペナルティとして保険料が割り増しされます。この期間を事故あり係数適用期間と呼びます。

3等級ダウン事故、1等級ダウン事故、ノーカウント事故

等級ダウンする事故には、３パターンあります。

ちなみに、事故を起こしても、保険を使わなければ、等級に影響しません。

等級ダウンによる保険料の増加は、けっこう大きい

図は、現在17等級の人が事故を起こしたきに、自動車保険を使った場合と、使わなかった場合の、その後の保険料の違いを表しています。
赤線が、自動車保険を使った場合の年払い保険料、紺色の線が使わなかったときの年払い保険料です。

事故あり係数適用期間の３年間の、保険料の上がり幅の大きさが目につきます。しかし、グラフのとおり、赤線が上限の20等級になるまでは、紺色の線に追いつけません。
赤色の線が紺色の線に追いつくまでに、７年間かかっています。その間、保険料を余分に負担することになります。

この図の例だと、余分に負担する金額の合計は、約10万円です（現在の等級や、保険料の金額によって変動します）。ということは、10万円未満の修理のために保険を使うと、お金の収支の面では、損をしたことになってしまいます。

等級ダウン後の保険料は、損保会社に問い合わせれば答えてくれます。その回答を聞いてから、保険金を請求するかを判断しましょう。

修理代が数万円程度なら、自動車保険を使う方が損になる可能性は高いです。が、いずれにしても、カンで判断するのではなく、損保会社に問い合わせて確認しましょう。

自動車保険を使うか迷ったときは、とりあえず損保会社に問い合わせて、使った場合と使わない場合の保険料を質問しましょう。
それを知った上で、保険を使うかを判断しましょう。