保険料は、自動詞や事故の発生率よって決まります。発生率が低いほど、保険料は安くなります。
事故の発生率は、《等級》や《車種》や《運転者の範囲》や《年齢条件》のような、申込のときに申告する項目によって、判定されます。
そして
これらの項目は、告知事項などと呼ばれます。嘘･誤りがあると告知義務違反になって、保険金が出なかったり、場合によっては契約を解除されます。
《運転者の範囲》も《年齢条件》も、対象範囲をせまくするほど、保険料は安くなります。
告知義務違反にならない範囲で、できるだけ狭く指定したいです。
具体的には･･･
商品によって細かな違いはありますが、以下のような選択肢が用意されていて、中から選ぶようになっています。
運転者の範囲
《年齢条件》
どちらも、下の選択肢ほど、範囲が広く、つまり保険料が高くなります。
一般的に、《運転者の範囲》と《年齢条件》とでは、《年齢条件》の方が、保険料への影響は大きくなります。
ただし、年齢層によって、影響の大きさに差があります。
具体的には･･･
10代〜30代前半の保険料が、《年齢条件》によって大きく変わります。これらの年代は、事故発生率の変化が大きいからです。
年代別の事故発生率
《年齢条件》が保険料に影響するのは、年齢層によって、事故発生率に明らかな差があるからです。
図は、原付以上の運転者の、年齢層別事故発生率のグラフです。警察庁『平成27年における交通事故の発生状況』からの引用です。
高齢者も事故発生率は高いです。ただし、等級が高ければ、保険料はそんなに高くなりません。
実際に、ソニー損保で見積もりを比較しました。
50代の夫婦に、運転する同居の子どもがいるとして、子どもの年齢による保険料の違いです。
| 子どもの年齢 | 保険料 （年払い） |
|---|---|
| 20歳 | 145,090円 |
| 26歳 | 54,880円 |
| 30歳 | 52,620円 |
| 子ども無し | 49,490円 |
別居している既婚の子供には、上のことは当てはまりません。自動車保険では、別居している既婚の子供を家族とみなさないからです。
ちなみに、別居していても、未婚の子供は、家族に含まれます。
最近の自動車保険には、たいてい「他車運転特約」が自動セットされています。
この特約があると、車を借りる人の自動車保険から補償を受けることができます。
つまり
自分で自動車保険に入っている人に車を貸すときは、心配無用です。
車を貸す期間があらかじめわかっているときは、自動車保険の契約内容変更手続きをおこなって、一時的に補償の対象範囲を拡大できます。
最近は、ダイレクト型はもちろん、代理店型でも、ネットで手続きできるようになっています。もちろん、電話でも出来ます。
ほとんどの商品で、前日まで手続きをすれば、間に合います。
ご注意ください！
なお、この手続きをすると、その期間の分の保険料は高くなります。終わったら、契約内容を忘れずにもとに戻しましょう。
既婚＆別居している子供は、自動車保険では家族と見なされません。よって、帰省中に運転するときに、“家族限定”ではなく“限定なし”にします。
大手損保（東京海上日動、損保ジャパン、三井住友海上、あいおいニッセイ同和）などが、日数を指定して補償を受けられる自動車保険を販売しています。
以下のようなメリットがあります。
ただし
１日自動車保険は、コストパフォーマンスがよくありません。たびだひ他の人が運転するなら、上で説明した契約内容変更手続きをお勧めします。
例として、55歳夫婦の自動車保険（19等級、車両保険あり）に、20歳の子供を含めたときと、含めないときとで、年払い保険料をシミュレーションしました。
青字がダイレクト型（ネット通販）、赤字が代理店型、黒が共済です。
| 保険会社 | 子ども なし |
子ども あり |
|---|---|---|
| イーデザイン損保 | 48,060円 | 124,440円 |
| ソニー損保 | 59,150円 | 177,320円 |
| SOMPOダイレクト | 44,390円 | 103,270円 |
| 損保ジャパン | 70,700円 | 185,790円 |
| 東京海上日動火災 | 64,070円 | 161,600円 |
| こくみん共済coop | 42,680円 | 112,590円 |
代理店型自動車保険に加入している方は、ダイレクト型に乗り換えることで、保険料を節約できます。
ただし、ダイレクト型は商品による金額差が大きいので、しっかり比較してください。
自動車保険の無料一括見積りサービスはいくつかありますが、以下の理由で、こちらのサービスをおすすめします。
自動車保険サイトの１社分の情報を入力すると、主な自動車保険の保険料がすぐにわかります。
図のように一覧表示されます（後ほどメールで知らせてくる自動車保険もあります）。
その後、個々の自動車保険のホームページに移動して、さらに条件を変えて、試算をやり直すこともできます。
このサイトの利用者を対象としたアンケート調査によると、月々の保険料が平均して約25,000円安くなったそうです。