車両保険の入り方

車両保険はどんな保険ですか？できるだけ付けた方が良いですか？

車両保険は、自分の車の損害に備える保険です。自動車保険の一部分です。

車両保険は、自動車保険を構成する保険の一つで、自分の車の修理代や買い換え費用を準備できます。

車両保険に入っほうがいいかは、加入者の状況によって異なります。

ほぼすべての商品が、車両保険を加入必須としていないことからわかるように、車両保険に入っほうがいいかは、加入者の状況によります。

次の項目に当てはまる人は、入らなくてもよいかもしれません。

上の１番目以外に当てはまる人は、ある程度の金額の修理代を準備できることが望ましいです。

車両保険では、補償される事故の範囲を、加入者が指定するようです。何を基準に判断すれば良いですが？

車両保険では、補償される事故の範囲を指定しなければなりません。商品によっと異なりますが、２つか３つのタイプに分かれています。

車両保険に入るときには、いくつかのことを指定しなければなりません。中でも重要なのが、補償される事故の範囲の指定です。

事故の範囲の指定方法は、だいたいの商品では、「一般型」と「エコノミー型（車対車+Ａ型）」の２択になっています。

少数ですが、一部の自動車保険では、「一般型」「エコノミー型（車対車+Ａ型）」「車対車型」の３択になります。

事故の範囲がせまいほど、保険料は安くなります。つまり、保険料は「一般型 ＞ エコノミー型（車対車+Ａ型） ＞ 車対車型」となります。

特別な理由がない限り、一般型をおすすめします。

エコノミー型（車対車+Ａ型）にすると、「自転車との衝突・接触」「あて逃げ」などの事故が対象外になります。

しかし、これらの事故は、他の事故に比べて、防止しやすくも、修理代が安くなりやすくもありません。

原則として、「一般型」を選んでください。

車両保険の保険金額は、どのように決めれば良いですか？

ご自分の車のグレードや装備を基準に、保険金額を選びましょう。

車両保険の保険金額は、損害保険会社から提示された選択肢から選ぶようになっています。

選択肢として示される金額は、車の時価相当額（見積もり時点での、世の中での取引価格）に近い金額です。

ご自分の車のグレードやオプション装備などに合わせて、選択肢の中から金額を選んでください。

免責金額を指定すると、合理的に保険料を下げられます。

ほぼすべての自動車保険で、車両保険に免責金額の指定できます。

免責金額とは

免責金額を指定すると、修理代のうちその金額までは、こちらが自腹を切ることになります。

免責金額を指定すると、それだけ車両保険の保険料は安くなります。

免責金額を10万円に指定していて、修理代が15万円になったら、免責金額分の10万円は自腹を切って、車両保険からもらえるのは、残る5万円です。

修理代が10万円以下に収まったら、全額自腹になります。

免責金額の指定方法

免責金額を指定するときは、２つの金額を指定します。

たとえば、次のように指定します。

保険料に影響が大きいのは１回めの金額です。そして、免責金額を大きくするほど、車両保険の保険料は下がります。

車対車免ゼロ特約

免責金額を設定したときに、付けることができる特約です。

この車対車免ゼロ特約を車両保険に付加すると、保険期間中１回目の自動車同士の事故に限り、免責金額の設定が無視されます（＝免責金額も車両保険から出ます）。

この特約を付けると、保険料が少し上がりますが、小額です。

車対車免ゼロ特約は、原則として、お勧めしません。なぜなら、実際には、車同士の事故の修理代が、とくに高額というわけではないからです。

損害保険料率算出機構『自動車保険の概況』（2024年度版）によると、事故の種類別の、車両保険の１件あたりの保険金額は、下表のとおりです。

• 自動車保険の概況（損害保険料率算出機構）

どれくらいの人たちが車両保険を付けていますか？

全車種では過半数が車両保険を付けています。また、乗用車の方が付けている人が多いです。

損害保険料率算出機構『自動車保険の概況』（2024年度版）によると、自動車保険加入者のうち、車両保険を付けている人の割合は下表のとおりです。

車両保険は保険料が高いと聞きましたが、実際にそうなのですか？

車両保険に入ると、自動車保険の保険料は大幅に高くなります。

４つの自動車保険で、保険料に占める車両保険の割合を、調べた結果が下のグラフです。

見積もり条件を変えると、車両保険の割合は変動します。とは言え、車両保険の保険料が高いことに、かわりはありません。

車両保険を使うと、次の更新から、保険料が値上がりします。

車両保険を使うと、２つのペナルティが課されて、次の更新のときに保険料が高くなります。２つのペナルティとは･･･

• 事故の原因に応じて、等級が１つまたは３つダウンして、その分保険料が高くなる。
• 事故の原因に応じて、１年または３年間にわたって「事故あり係数」が適用されて、保険料が割増される。

下図は、現在17等級の人が事故を起こしたきに、自動車保険を使った場合と、使わなかった場合の、その後の保険料の違いを表しています。

赤線が、自動車保険を使った場合の年払い保険料、紺色の線が使わなかったときの年払い保険料です。

車両保険の保険料を、安くする方法を教えてください。

誰にでもできる車両保険の節約方法は４つあります。

車両保険の保険料を節約する方法は４つあります。

４つのうち、上の３つに関しては、すでにこのページでご説明しました。

以下で、４番目の方法について解説します。

もし現在、代理店型自動車保険にご加入なら、ダイレクト型に切りかえるのが、効果的です。

グラフは、主な自動車保険の、車両保険の保険料と、それ以外の保険料の関係を表しています。
35歳、夫婦限定、トヨタのアクアという条件で見積もった、一例です。

上から７社がダイレクト型自動車保険、残りの４社が代理店型自動車保険です。

現在、代理店型自動車保険にご加入なら、ダイレクト型に切りかえることで、確実に保険料を下げられます。

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このサイトの利用者を対象としたアンケート調査によると、月々の保険料が平均して約25,000円安くなったそうです。

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