車両保険はどんな人に必要な保険か、車両保険に入るときに注意してほしいこと、保険料のうまい節約方法について、解説します。
車両保険は、ご自分の車の修理代や買い替え費用を用意するための保険です。頼もしいですが、保険料が高くなりやすいです。
このページでは、そんな車両保険の入り方について、詳しく解説しています。
車両保険はどんな保険ですか？どんな人のための保険ですか？
車両保険は、自動車保険を構成する保険の一つで、自分の車の損害に備える保険です。
自動車保険は、下図のような構成になっています。
対人賠償保険や対物賠償保険は、多くの商品で自動セットされていますが、車両保険に入るかは加入者が決められます。
車両保険に入ったほうがいいのは、➀車がないと日常生活に支障が出る人で、なおかつ➁車の修理代を預貯金等で準備できそうにない人です。
車両保険に入っていれば安心ですが、保険料の面で気になる点が２つあります。
車両保険は保険料が高い
車両保険の保険料は、大きな金額になりやすいです。
車両保険を使うと保険料が高くなる
自動車保険の中で、対人賠償保険･対物賠償保険･車両保険のどれかを使うと、次の更新のときに、等級ダウンして保険料が高くなる可能性が大きいです。
修理代が安いときは、車両保険を使わないで、自腹を切ったほうが安上がりなります。
車両保険に入るかは慎重に判断を
上の２点から、車両保険に入るかは慎重に判断していただきたいです。
車両保険に入ることをお勧めしたいのは、次の２つの条件に当てはまる方々です。
| 車両保険が必要な人の特徴 |
|---|
|
車両保険に入るには、設定しなければならない項目がいろいろありますね。
車両保険で設定しなければならない項目と、お勧めする設定方法をまとめました。
設定しなければならない項目は、どの商品でもだいたい共通しています。
| 設定項目 | 目的･内容 |
|---|---|
| 補償のタイプ |
|
| 保険金額 |
|
| 免責金額 |
|
お勧めする設定は次のとおりです。
車両保険のお勧め設定
| 補償される事故の範囲 | 「一般型」。 事故の原因は何であれ、修理代はかかる。費用面で不安があるなら、事故の範囲をせばめたくない。 |
| 保険金額 | ご自身で判断してください。 ちなみに、高い金額に指定しても、保険料への影響は意外と小さいです。 |
| 免責金額 | ５〜10万円。 保険料の下げ方として合理的で、それなりに効果があります。 |
それぞれの設定項目について、以下で補足説明します。
補償のタイプは、「一般型」をお勧めします。もし「エコノミー（車対車+Ａ）型」にされるなら、商品による違いも意識してください。
ほとんどの自動車保険で、「一般型」か「エコノミー（車対車+Ａ）型」の２タイプが用意されています。
「一般型」は、すべての事故が車両保険の対象になります。「エコノミー（車対車+Ａ）型」を選ぶと、事故の範囲がせまくなるかわりに、保険料が安くなります。
ただし、「エコノミー（車対車+Ａ）型」の事故の範囲は商品によって差があります。できる限り、「当て逃げ」「人との接触」「自転車との接触」が対象になっている商品を選んでください。
「当て逃げ」「人との接触」「自転車との接触」の３つは、こちらがいくら慎重であっても、防げない事故です。これらを対象外にするのは危険です。
補足説明
地震,噴火,津波といった大規模災害は、すべての商品で補償対象外になります。ただし、商品によっては、大規模災害向けの小さな補償の特約が用意されています。
車両保険に免責金額を指定すると、合理的に保険料を下げられます。
免責金額とは
免責金額を指定すると、修理代のうちその金額までは、こちらが自腹を切ることになります。そのかわりに、車両保険の保険料は安くなります。
免責金額の具体例
免責金額10万円に指定したとします。
例１）修理代15万円なら
- あなたの自腹は10万円。
- 車両保険から出る金額は５万円。
例２）修理代5万円なら
- あなたの自腹は５万円。
- 車両保険から出る金額は０円。
免責金額の指定方法
免責金額を指定するときは、２つの金額を指定します。
たとえば、次のように指定します。
保険料に影響が大きいのは１回目の金額です。そして、免責金額を大きくするほど、車両保険の保険料は下がります。
車対車免ゼロ特約
免責金額を設定したときに、付けることができる特約です。
この車対車免ゼロ特約を車両保険に付加すると、保険期間中１回目の自動車同士の事故に限り、免責金額の設定が無視されます（＝自腹が無くなります）。
そのかわりに、この特約を付けると、保険料が少し上がります。
補足説明
この特約には、自動車事故の中でも、車同士の事故は損害が大きくなりやすいから、そういう事故の補償だけは厚くしておく、という考えがあるのでしょう。
免責金額を指定するのが合理的な理由
事故の種類によりますが、車両保険を使うと、次の更新のときに等級ダウンして、保険料が高くなる可能性が大です。
ということは、修理代が小額のときは、車両保険を使わないで自己負担したほうが、おトクになります。
どうせ自己負担するなら、免責金額を設定して、保険料を安くしたいです。
等級ダウンすると、20等級になるのが遅れます。20等級になるまでの間ずっと、（ダウンしなかったときより）多めに保険料を払い続けることになります。
多めに払う保険料を合計すると、それなりの金額になります。等級ダウンのダメージは意外と大きくなります。
どれくらいの人たちが車両保険に入っているのですか？
乗用車のオーナーは、車が新しいか古いかに関係なく、車両保険に入っている人が多いようです。
損害保険料率算出機構「自動車保険の概況」（2024年版）によると、自家用車（新車･旧車のどちらも）の種類別の車両保険加入率は、以下のようになっています。
| 車の種類 | 車両保険加入率 |
|---|---|
| 普通乗用車 （３ナンバー） |
76.6% |
| 小型乗用車 （5,7ナンバー） |
66.9% |
| 軽乗用車 | 62.7% |
| 普通貨物車 （１ナンバー） |
48.6% |
| 小型貨物車 （４ナンバー） |
54.2% |
| 軽貨物車 | 37.9% |
車のサイズにかかわりなく、乗用車のオーナーは、過半数が車両保険に入っています。
車両保険の保険料を、安くする方法を教えてください。
どなたにでもできる車両保険の節約方法は４つあります。
以下の４つです。このうち上から３つ目までについては、すでにこのページでご説明しました。
車両保険の保険料を下げる方法
- 補償のタイプを「エコノミー（車対車+Ａ）型」にする。
- 保険金額をできるだけ低く設定する。
- 免責金額を設定し、金額をできるだけ高くする。
- もっと保険料の安い自動車保険に乗り換える。
以下で、４番目の方法について補足説明します。
もし現在、代理店型自動車保険にご加入なら、ダイレクト（ネット）型に切りかえるのが、効果的です。
現在45歳17等級の人の、東京海上日動（＝代理店型）とソニー損保（＝ダイレクト（ネット）型）の年払い保険料を比較しました。車両保険金100万円です。
ソニー損保は、ダイレクト（ネット）型の中では保険料高めですが、それでも代理店型よりはあきらかに安くなります。
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その後、個々の自動車保険のホームページに移動して、さらに条件を変えて、試算をやり直すこともできます。
このサイトの利用者を対象としたアンケート調査によると、月々の保険料が平均して約25,000円安くなったそうです。