対人賠償保険･対物賠償保険の入り方

対人賠償保険･対物賠償保険の、保険料を安くする入り方を解説します。

対人賠償保険、対物賠償保険は、自動車保険を構成する保険です。どちらも、事故で他人に損害を与えたときに使える保険です。

このページでは、対人賠償保険と対物賠償保険の、保険料を安くする入り方について解説します。

対人賠償保険の、保険料が安くなる入り方は？

ほとんどの商品で、対人賠償保険の保険料は変更できません。補償内容は固定されています。

対人賠償保険は、ほとんどの個人向け･家庭向け自動車保険で自動セットされ、保険金額は「無制限」一択になっています。

対人賠償保険の保険料を下げるなら、保険料の安い商品に乗り換えるしかありません。

対物賠償保険の、保険料が安くなる入り方は？

対物賠償保険も、ほとんどの自動車保険で自動セットされます。しかし、商品によっては補償内容を変更できます。

対物賠償保険の保険料を下げる方法には、以下があります。ただし、できる商品とできない商品があります。

以下で具体的に説明します。

通常の保険金額は「無制限」ですが、それ以外を指定することで、保険料を安くできる商品があります。

保険金額は「無制限」が基本

ほとんどの損保会社は、対物賠償保険の保険金額を「無制限」にすることを推奨しています。

物損事故でも、相手の損害が高額になることがあるからです。下表はその例です。

実際、対物賠償保険に入っている人のほとんどが、保険金額を「無制限」にしています。以下は2023年度の実績です。

• 「自動車保険の概況」（損害保険料率算出機構）

「無制限」以外を指定したときの値下げ効果

実際には、「無制限」以外を指定して、保険料を下げられる商品は少なくありません。

ソニー損保の自動車保険で、実際にシミュレーションしました。35歳17等級の人が、対物賠償保険の保険金額を下げたときの、保険料の下げ幅（「無制限」との比較）を下にまとめました。

保険金額は「無制限」のままで、免責金額を指定して保険料を安くできる商品があります。

免責金額を指定すると、対物賠償保険を使うときでも、免責金額までは自腹を切ることになります。そのかわりに、保険料を安くできます。

免責金額を設定しても、保険金額の上限は「無制限」のままなので、高額の損害賠償には対応できます。

セコム損保の自動車保険で、実際にシミュレーションしました。35歳17等級の人が、対物賠償保険に免責金額を設定したときの、保険料の下げ幅（免責金額ゼロとの比較）を下にまとめました。

無理のない免責金額を設定することで、保険料負担を効果的に軽くできます。

対物超過特約は、付けたほうが良いのでしょうか？

本来なら、対物超過特約を付ける必要はありません。ただし、付けておくとトラブルを予防できるかもしれません。

事故で他人の車をこわした場合、対物賠償保険で弁償できるのは、その車の時価額（中古車市場での取引額）が上限です。

なぜかと言うと、弁償するのは時価額までで良いと、法律や判例で決まっているからです。

相手の車が古くて時価額が低いと、保険金が少なすぎてトラブルになる恐れがあります。

そこで、対物超過特約です。この特約を付けておくと、対物賠償保険の保険金が足りないときに、最大で50万円を上乗せしてもらえます。

車両価格の低い車が、たくさん走っています。

自動車検査登録情報協会『わが国の自動車保有動向』によると、2024年の乗用車の平均使用年数は･･･

つまり、時価額が安い車が、大量に走行していることになります。

対物超過特約は、トラブル防止に役に立ちそうです。

• わが国の自動車保有動向（自動車検査登録情報協会）