自賠責保険（強制保険）に加入していますが、自動車保険（任意保険）にも加入した方が良いですか？
自動車保険（任意保険）にも加入してください。自賠責保険が補償する範囲はとても狭いです。
自賠責保険の補償内容を、下にまとめてみました。なお、下表の〈支払限度額〉は、いずれも被害者一人あたりです。
| 傷害による損害 | |
|---|---|
| 損害の範囲 | 治療関係費、文書料、休業損害、慰謝料 |
| 支払限度額 | 最高120万円 |
| 後遺障害による損害 | |
| 損害の範囲 | 逸失利益、慰謝料等 |
| 支払限度額 | 神経系統・精神・胸腹部臓器に著しい障害を残して介護が必要な場合
第1級：最高3,000万円～第14級：最高75万円 |
| 死亡による損害 | |
| 損害の範囲 | 葬儀費、逸失利益、慰謝料（本人および遺族） |
| 支払限度額 | 最高3,000万円 |
| 死亡するまでの傷害による損害 | |
| 損害の範囲 | （傷害による損害の場合と同じ） |
| 支払限度額 | 最高120万円 |
要するに、自賠責保険からお金が出るのは、事故の相手の身体の損害だけです。しかも、金額に上限があります。
これ以外の損害、上限額を超えた医療費とか、相手の車など所有物の弁償だとかは、自腹を切ることになります。また･･･
自賠責保険が補償するのは、事故の相手の身体の損害だけということですが、補償される金額は十分なのですか？
自賠責保険がカバーできるのは、平均的な損害のときだけです。損害がそれより大きくなると不足します。
自賠責保険の補償額が不十分であることを、２つのパターンに分けてご説明します。
相手が死亡したとき
交通事故の相手が亡くなったとき、自賠責から最高3,000万円の保険金が出ます。
損害保険料率算出機構『自動車保険の概況』（2022年度）によると、2021年度に、自賠責保険支払われた保険金額の１件平均は、下の通りでした。
- 死亡保険金 25,175,095円
- 傷害･後遺障害保険金 625,149円
ちなみに、自賠責保険の保険金上限は、死亡3,000万円、傷害120万円、後遺障害4,000万円です。
死亡保険金は、平均額が上限の金額に迫っています。
相手に後遺症が残ったとき
損害賠償額が大きくなりやすいのは、相手に後遺症が残ったときです。
| 判決 | 被害者 | 裁判で認定された損害額 |
|---|---|---|
| 2016年 | 公務員（30歳） | 4億5,381万円 |
| 2017年 | コンサルタント（50歳） | 4億5,375万円 |
| 2021年 | 大学生（19歳） | 4億5,063万円 |
| 2016年 | 専門学校教諭（58歳） | 4億3,961万円 |
| 2017年 | 大学院指導員（32歳） | 3億9,095万円 |
| 2014年 | 小学生（7歳） | 3億7,370万円 |
| 2018年 | 中学生（14歳） | 3億5,929万円 |
高額賠償判決の大半は後遺症が残ったケースです。
自賠責保険から出る保険金額は、常時介護が必要なときでも上限は4,000万円です。もし、この表のような高額賠償になったら、まったく足りません。
結局、任意の自動車保険で、準備しなければならないのは、どんな補償ですか？
任意の自動車保険で検討していただきたいのは、４つのタイプの補償です。
いざ事故を起こしたときに、自賠責保険だけでは不十分になりそうな補償を、下表にまとめました。
| 相手の身体の損害が高額になったとき |
|
|---|---|
| 相手の所有物に損害を与えたとき |
|
| 自分たちが死傷したとき |
|
| 自分たちの所有物が壊れたとき |
|
| 突然、車が故障したときの緊急対応 |
|
これらの保険をひとまとめにしたのが、任意の自動車保険です。
以下で補足説明します。
相手の損害の大きさは、予測ができません。だから、金額無制限で準備をしておきたいです。
事故の相手への損害賠償がどのくらいの金額になるかは、予測できませんし、こちらで加減することもできません。
相手の車に乗車していたのが何人なのか？その年齢や職業は？通院で治療できるケガなのか、後遺症が残るのか？相手の車の市場価格はいかほどか？相手の車が業務用だとして、休業補償（仕事ができないことによる収入減の補償）は必要か？
同じような運転ミスによる事故であっても、こうした諸条件によって、相手に対する損害賠償額は大きく変動します。億単位になるかもしれません。
よって、安心して車を運転するためには、相手の損害に対して、金額無制限で損害賠償できるように、準備しておきたいです。
自分のための補償は、必要に応じて選んでください。治療費のために人身傷害保険、車の修理代のために車両保険が提供されています。
自分たちの損害の大きさだって、それを正確に予測することはできません。
ただ、車の修理代または買い替え費用、ある程度想定できます。預貯金などでまかなえるかもしれません。
また、身体へのダメージには、生命保険や医療保険などで備えることができます。
他とのバランスを考えたうえで、自動車保険でどこまで準備するのか、ご判断ください。
自動車保険で備えるのは、自動車事故のときのみ起こりそうなことに、限定しましょう。
一般論としては、自動車保険で対策するのは、自動車事故のときのみ起こりそうなことに、限定することをおすすめします。
車に関する補償（修理費用、買い替え費用、代車費用とか）は、必要なら、自動車保険で準備するのが望ましいです。
一方、ケガの治療費や、亡くなったときの遺族の生活費などは、自動車事故以外でも発生します。
だったら、生命保険や医療保険や一般の傷害保険のような、自動車事故以外でも幅広く使える保険に加入した方が、合理的でムダがありません。
無料一括見積りなら、保険スクエアbang! 自動車保険へ
自動車保険の無料一括見積りサービスはいくつかありますが、以下の理由で、こちらのサービスをおすすめします。
- １回入力すれば、複数の気になる自動車保険の見積りが、一気に作成されます。
- 参加している保険会社数が多く、おすすめしたい自動車保険がすべて含まれています。
- 『保険見直し本舗』（全国300店舗以上）を展開する株式会社ウェブクルーによるサービスなので、安心感がある。
- サイトの利用はもちろん無料。
- サイトは使いやすく、各損害保険会社とのつながりはスムーズ。
自動車保険サイトの１社分の情報を入力すると、おもな自動車保険の保険料が図のように一覧表示されます。
その後、個々の自動車保険のホームページに移動して、さらに条件を変えて、試算をやり直すこともできます。
このサイトの利用者を対象としたアンケート調査によると、月々の保険料が平均して約25,000円安くなったそうです。